거치식과 적립식의 차이 돈 굴리는 방식이 다르면 결과도 다르다.

요즘 금리 오르락내리락하고, 주식시장도 하루가 다르게 변동성 크다 보니 “내 돈, 어디에 어떻게 넣는 게 좋을까?” 고민하시는 분들 많으시죠.
특히 재테크 입문자분들이 가장 많이 궁금해하는 것 중 하나가 바로 “거치식과 적립식의 차이”입니다.

저도 재테크를 본격적으로 시작한 30대 초반 시절, 금융상품 설명서에서 ‘거치식’, ‘적립식’이라는 용어를 처음 마주했을 때 솔직히 말하면 머리가 살짝 아찔했어요.

 

“거치가 뭐고 적립이 뭐지? 적금이랑 뭐가 다르다는 거야?”
그냥 은행에 맡기면 되는 줄 알았는데, 막상 실제 상품 가입하려고 하니까 뭘 골라야 할지 감이 안 잡히더라고요.

그래서 오늘은 여러분께 이 두 가지 방식의 차이점, 장단점, 어떤 상황에 어떤 걸 선택해야 하는지, 제 경험을 포함해서 자세히 알려드릴게요.
이 글을 끝까지 읽고 나면 여러분도 어떤 방식이 지금 내 상황에 더 맞는지 명확하게 판단하실 수 있을 거예요.

 

거치식과 적립식의 기본 개념

 

우선 용어부터 정확히 짚고 갈게요.

• 거치식 투자:
  일정 금액을 한 번에 일시에 납입하고, 일정 기간 동안 거치한 후 만기 시 이자 또는 수익을 받는 방식이에요. 예금, 채권, 일부 펀드, 부동산 간접투자 등 다양한 금융 상품에서 사용됩니다.
• 적립식 투자:
  정해진 기간 동안 일정 금액을 나누어 정기적으로 납입하는 방식이에요. 주로 펀드나 연금저축, 개인형 IRP 등에서 적립식 방식이 일반적입니다.

한마디로 거치식은 목돈을 굴리는 방식, 적립식은 돈을 모으며 굴리는 방식이라고 보시면 돼요.

 

핵심 차이점 정리

구분	거치식	적립식
납입 방식	일시납 (한 번에 전액 납입)	분할 납입 (매달 또는 정기적으로)
적합한 상황	여유 자금이 있는 경우	자산을 꾸준히 모으는 경우
투자 시기	진입 시점 중요	평균 매입 단가 하락 효과 기대 가능
리스크	초반에 큰 자금이 들어가므로 리스크도 큼	분산 투자 효과로 리스크 상대적 분산
이자 계산	전체 금액 기준으로 복리 적용	누적된 금액에 따라 점진적 복리 효과

 

금리가 높은 시기엔 어떤 방식이 유리할까?

지금처럼 기준금리가 높아지는 상황이라면 어떻게 해야 할까요?

이럴 땐 거치식 정기예금이 유리한 선택이 될 수 있어요.
왜냐하면 높은 금리로 확정 이자를 받을 수 있으니까요.
반대로 적립식은 매달 금액이 들어가기 때문에 전체 금액이 높은 이자를 오래 받을 수 있는 구조는 아니기 때문입니다.

하지만 투자 상품이라면 이야기가 조금 달라져요. 주식이나 펀드라면 시장의 변동성도 크기 때문에, 거치식으로 한 번에 넣는 것보단 적립식으로 분할매수하는 게 심리적 부담도 줄고, 수익률도 안정적인 경우가 많습니다.

 

거치식의 장점과 단점

장점

• 확정금리 상품일 경우 전체 금액이 동일한 조건으로 복리 수익
• 투자 시점의 수익률이 높으면 높은 수익을 기대할 수 있음
• 관리가 편함 (한 번 넣고 기다리면 됨)

단점

• 초기에 큰 금액이 필요
• 변동성 큰 자산에 투자할 경우 진입 타이밍에 따라 수익률 차이 큼
• 중도 해지 시 불이익이 클 수 있음

제가 2022년 말, 기준금리가 3%를 넘을 때 거치식 예금을 활용했는데요,
당시 1년 정기예금으로 5천만 원 넣고 세후 170만 원 정도 이자 받았습니다. 금리 높을 땐 정말 이 방식이 짭짤하더라고요.

 

적립식의 장점과 단점

장점

• 소액으로 시작 가능
• 꾸준히 돈을 모으며 투자 습관 형성
• 시장 타이밍에 영향을 덜 받음 (코스트 평균 효과)
• 장기 투자 시 복리 효과 누적

단점

• 복리 효과가 느리게 발생
• 수익률이 초반에는 체감이 안됨
• 일정 금액을 지속적으로 납입해야 하는 부담

저는 2020년 초부터 적립식으로 S&P500 ETF에 매달 30만 원씩 투자했는데, 지금까지의 수익률이 연평균 11% 정도 돼요.
물론 몇 달은 마이너스도 있었지만, 시간이 지나면서 평균 단가가 낮아져서 결국 우상향했죠. 

 

실제 투자 사례 비교 분석

방식	총 납입금	투자 기간	수익률	총 수익
거치식	1천만 원 (일시납)	3년	연 4.5% 복리	약 141만원
적립식	30만 원/월 × 36개월	3년	연 7%	약 120만원

같은 기간이라도 자산의 유형과 수익률에 따라 결과가 다르게 나타나요.
정기예금처럼 수익률이 낮지만 안전한 자산에는 거치식, 주식처럼 장기적으로 수익률이 높은 자산에는 적립식이 더 유리할 수 있어요.

 

내 상황에 맞는 선택 기준

그럼 거치식과 적립식 중 어떤 걸 선택해야 할까요? 아래 기준을 참고해보세요.

• 목돈이 있다면: 거치식 예금 or 안정형 투자
• 목돈이 없다면: 적립식 펀드 or 적립식 예금
• 짧은 기간 확실한 이자: 거치식
• 장기적 수익 추구: 적립식
• 금리가 높다: 거치식 예금 추천
• 시장이 불안정하다: 적립식 투자로 분산

 

 

처음에는 거치식이든 적립식이든 소액으로 시도해보는 것부터 시작하세요.
무조건 큰돈 넣으려고 하지 말고, 내가 감당 가능한 범위 내에서 다양한 상품을 경험해보는 게 중요해요.

그리고 꼭 이율만 보지 말고, 세금과 수수료까지 계산해서 실제 수익률을 판단하는 습관을 들이세요.

 

흔히 하는 실수와 주의할 점

• 거치식 정기예금을 중도 해지해서 이자 손해
• 적립식 펀드를 몇 달 하다가 수익 안 난다고 중단
• 수수료 높은 상품에 적립식 투자 (특히 보험+펀드 형태)
• 상품 성격도 모르고 “누가 하더라”는 말만 듣고 투자

저는 한 번은 잘 모르고 변액보험에 적립식으로 5년 넣었다가, 나중에 해지하면서 원금도 못 찾은 적 있어요.
진짜 그때 깨달았어요. 투자는 본인이 공부하고 이해한 것만 해야 한다는 걸요.

 

투자 방식 선택이 수익률을 좌우합니다

거치식과 적립식은 단순히 납입 방식의 차이 같지만, 실제로는 내 자산 운용 성향, 투자 목표, 경제 상황에 따라 달라지는 전략적인 선택입니다.

두 방식 중 어떤 것이 더 좋다고 단정할 수 없어요.
대신 중요한 건, 내 상황에 맞는 방식을 정확히 이해하고 선택하는 것이죠. 지금 여러분은 목돈이 있으신가요? 아니면 매달 일정 금액을 모아가시는 단계인가요?
그에 따라 오늘 이 글이 여러분에게 도움이 되셨길 바라며, 앞으로는 어떤 상품을 마주하셔도 “이건 거치식이니까 이런 특성이 있겠구나 하는 판단이 자연스럽게 되셧으면 좋겠습니다.

 

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오늘도 화이팅!