ISA 3년 만기시 해지는 언제 하는게 이득일까?

ISA계좌 유지중이신가요? ISA계좌는 기본 3년 만기로 설정되어 있죠. 3년 만기가 다가오면 이 계좌를 해지할것인지 유지할것인지 고민하게 되는데요, 만기 해지와 연장 고민시 생각할점을 정리 했습니다.

ISA  계좌 3년 만기시 고려할점

 

ISA의 기본 구조

• 세제 혜택: ISA는 소득공제나 비과세 혜택이 있는 금융상품입니다.
  • 만기 시 이자, 배당소득에 대해 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세 혜택 제공.
  • 초과분은 9.9% 분리과세(저율 과세)가 적용.
• 만기 후 연장 가능: 만기 후 3년 단위로 재가입 없이 연장이 가능하며, 세제 혜택은 유지됩니다.

혹시 ISA계좌가 뭔지 잘 모르신다면 아래글에 더 자세히 정리해 두었으니 참고하세요~

 

ISA 서민형 일반형 차이와 조건

 

 

ISA 만기 해지 여부를 결정할 때 고려할 점

3년 만기가 되었다면 무조건 해지하기 보다는 언제 해지하는게 유리한지를 생각해봐야 하빈다.

① 투자 환경과 수익성

• 투자 성과가 양호한 경우:
  • 투자한 자산의 수익률이 좋고, 앞으로도 유망한 자산에 투자 중이라면 만기 후에도 유지하는 것이 유리할 수 있습니다.
  • ISA는 투자한 자산의 운용 수익에 비과세 혜택을 주므로, 장기적으로 유지하면 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
• 손실 상태인 경우:
  • 손실이 난 상태에서 해지하면 투자 원금을 회수하지 못할 수 있으므로 유지하면서 수익 회복을 기다리는 전략이 나을 수 있습니다.

 

 

② 세금 혜택 유지

• 해지 시 비과세 혜택: ISA는 3년 이상 유지해야만 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 3년을 채우지 않고 중도 해지하면 세제 혜택을 받을 수 없으니 만기 이전 해지는 피해야 합니다.
• 만기 후 연장: ISA의 비과세 혜택은 연장 가입 기간에도 유지됩니다. 따라서 투자 계획이 계속 있다면 연장하는 것도 유리합니다.

③ 자금 활용 계획

• 긴급 자금이 필요한 경우:
  • 다른 자금 조달 방안이 없다면 해지가 불가피할 수 있습니다. 다만, 긴급 자금이 필요하더라도 다른 방식(대출 등)을 활용할 수 있다면 ISA를 유지하는 것이 세제 혜택 면에서 유리합니다.
• 재투자 계획:
  • ISA 해지 후 자금을 더 유리한 투자처로 재배치할 계획이 있다면 해지를 고려해 볼 수 있습니다.

④ 시장의 금리 및 투자 상품 상황

• 금리가 높은 경우:
  • ISA에서 예적금으로 운용 중이라면 높은 금리의 상품으로 전환하는 것이 유리할 수 있습니다.
• 투자 대체 상품 존재 여부:
  • ISA 이외에 더 높은 수익률을 제공하는 상품이 있다면 해지를 고려할 수 있습니다.

ISA 해지 타이밍별 전략

저도 최근 isa계좌가 3년 만기 되었는데 처음에는 무조건 3년 만기되면 해지해야지 생각했었는데 막상 만기가 다가오니 해지를 망설이게 되더라고요. 저의 경우 해지후 재가입이 어려운 상황이라 연장하는게 이득이라 판단되어 연장을 선택 했습니다. 

 

1) 3년 만기 후 즉시 해지하는 경우

• 이득일 때:
  • 자금을 다른 고수익 상품으로 재배치하려는 계획이 있는 경우.
  • 긴급 자금이 필요한 상황에서 ISA 계좌를 해지해 사용하는 것이 최선인 경우.
  • ISA 계좌 내 투자한 자산이 기대했던 수익을 초과 달성했고, 추가 상승 가능성이 낮다고 판단될 때.

2) 연장하여 유지하는 경우

• 이득일 때:
  • 비과세 혜택을 계속 누리면서, 중장기적으로 더 높은 수익을 기대하는 경우.
  • 투자 자산이 성장 중이며 장기 보유 시 더 큰 이익을 낼 가능성이 있는 경우.
  • 다른 대체 투자처가 없고, 세제 혜택을 유지하면서 자산을 안정적으로 운영하고 싶은 경우.

개인별로 상황이 다르기때문에 isa계좌 3년 만기 해지 시점에 정답은 없습니다. 누군가는 당장 돈도 필요하고 비과세 혜택도 충분히 누렸으니 해지가 정답일수 잇고 누군가는 재가입이 어려운 상황이니 계좌 해지를 보류할수도 있습니다. 

하고싶은말은 무조건 3년 만기 해지가 정답은 아니기때문에 해지 시점에 나의 비과세 혜택에 대한점검이 필요하다는것입니다.

 

isa계좌는 비과세라는 엄청난 혜택이 있기때문에 가입시에도 해지시에도 항상 신중해야한다는점 기억하세요!

 

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오늘도 화이팅입니다!