예금 적금 차이 이해하기

정기 예금과 정기 적금의 차이 정확히 알고 계시나요? 단순히 매월 하는 저축이라고 생각할 수도 있지만 예금과 적금은 납입방법과 이자를 산정하는 방식에서 큰 차이가 있습니다. 이 차이를 이해하고 목돈을 모으기 위해 내가 어떤 상품을 가입해야 하는지 파악해 올바른 재테크를 시작해 봅시다.

 

예금 적금의 차이?

• 예금 = 목돈을 만기 날짜까지 은행에 묶어두는 상품
• 적금 = 매월 일정 금액을 저축하는 상품

예를 들어 매월 50만 원씩 1년 동안 저축하는 상품을 가입했다면 50만 원 정기적금을 가입한것입니다. 이 정기적금 납입이 1년이 지나 600만 원(12개월*50만 원)이 모였습니다. 이 돈을 1년더 은행에 넣어놓고 이자를 받고 싶다면 600만 원 1년 정기예금에 가입하시면 됩니다. 

 

예금의 종류

• 정기예금 = 일정 금액을 계약 기간만큼 예금통장에 보관하고 이자를 받음
• 보통예금 = 자유 입출금 예금으로 이자가 거의 없음 

자유롭게 입출금을 하는 통장을 보통예금이라고 부릅니다. 은행에서 계좌를 새로 만들게 되면 가장 먼저 이런 보통예금 통장을 만들게 됩니다. 보통예금은 은행과 약속된 보관 기간이 없고 수시로 입출금이 반복되기 때문에 돈을 넣어두어도 이자가 거의 붙지 않습니다. 우리가 적금과 비교할 때 부르는 예금은 보통예금이 아닌 정기예금입니다. 정기예금은 은행에 돈을 예치하는 기간에 따라 이자가 산정되며 약속된 기간 내에는 통장에서 돈을 찾을 수 없습니다. 물론 정기예금을 중도 해지하면 돈을 찾을 수 있으나 중도 해지시에는 이자를 거의 받을 수 없습니다. 때문에 정기예금 가입 시에는 내가 이돈을 언제까지 쓰지 않고 보관할 수 있을지 기간을 고려해서 가입하시는 게 좋습니다.

 

 

적금의 종류

• 자유적금 = 매월 원하는만 큼 금액을 저축하는 상품 
• 정기적금 = 가입 시 지정한 금액과 날짜에 저축하는 상품으로 자유적금보다 금리가 높은 편임 

매월 수입이 고정되어 있지 않은 경우라면 자유적금을 가입해서 저축금액을 조절할 수 있습니다. 직장인들처럼 수입이 고정되어 있는 경우라면 정기적금에 가입해서 매월 일정 금액을 저축하는 습관을 들이는 게 좋습니다. 수입 대비 저축 금액비율을 정해놓고 고정적으로 저축을 하다 보면 자연스럽게 생활비와 저축금액을 나누는 사고방식에 익숙해지게 되며 장기적으로 목돈을 마련하는 데 도움이 됩니다.

 

예금 적금 이자 비교

저축을 하다 보면 흔히 할 수 있는 실수 중 하나가 정기적금의 이율이 정기예금 이율보다 높아서 무작정 가입하는 것입니다. 일반적으로 은행에서 조회되는 정기적금 이자가 정기예금이자보다 높은 편이지만 상품 가입 후 우리가 실질적으로 받을 수 있는 이자금액은 정기예금이 더 높은 경우가 많습니다. 이를 이해하기 위해서는 실효금리의 개념을 이해하면 좋습니다.

 

• 표면금리 = 상품 가입시 안내되는 해당 상품의 금리 (연금리 기준)
• 실효금리 = 실제로 지급받는 금리 

예를 들어 정기예금 이자 2%인 상품과 정기적금 이자 3%의 상품이 있다면 정기예금의 실효금리는 최초 납입한 금액에 이자 수익 2%를 곱해서 계산하면 되지만 정기적금의 실효금리는 표면금리 3%를 월로 환산해 계산해야 합니다. 

* 표면금리 3% 정기적금의 실효금리
01월 실효금리 3%
02월 실효금리 2.74%
03월 실효금리 2.49%
04월 실효금리 2.25%
05월 실효금리 1.99%
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12월 실효금리 0.25%

위와 같이 적금 상품은 불입 회차가 더해질수록 실제로 받을 수 있는 금리가 낮아지게 됩니다. 이와 같은 계산식은 일상생활에서 계산하기 어려우니 간단하게 예금과 적금 이자를 비교하려면 적금이자에 0.55를 곱해서 계산하시면 됩니다.

정기적금이자 예금이자로 환산하기 
적금이자 * 0.55 = 예금이자

이제 예금 적금의 차이를 이해 했으니 작은금액이라도 저축을 시작해 보세요!

 

 

 알아두면 유용한 사이트

- 금융상품 한눈에  finlife.fss.or.kr/main/main.do

금융감독원에서 운영하는 공신력있는 사이트로 정기예금 금리비교, 정기적금 금리비교를 통해 저축상품 금리높은곳을 바로 찾을 수 있습니다.

 

- 은행연합회 예금 적금 금리비교 portal.kfb.or.kr/compare/receiving_neosearch.php

은행연합회에서 운영하는 소비자 포털에서도 시중은행의 예금적금 금리비교를 할 수 있습니다.

 

- 정기예금 이자 계산기-> 바로가기

예치금액과 예금기간, 이자율을 입력하면 세후 수령액을 알려줍니다.

 

- 정기적금 이자 계산기-> 바로가기

월 적립액과 적금기간, 연이자율을 입력하면 세후 수령액을 알려줍니다.